Apakah Anda benar-benar membutuhkan $1,46 juta untuk pensiun dengan nyaman?

Hingga masa pensiun, sebagian besar anggaran hidup Anda cukup sederhana. Anda dapat menetapkan sasaran tabungan untuk memberikan persentase tertentu pada pembelian rumah baru. Anda mungkin memiliki sebagian kecil dari penghasilan Anda yang disaring ke dalam rencana tabungan kuliah 529 untuk pendidikan anak-anak Anda, atau sejumlah dolar yang telah ditentukan sebelumnya dialihkan ke tabungan untuk membayar liburan.

Namun rumus mengenai berapa banyak uang yang harus dikeluarkan untuk masa pensiun itu rumit dan sarat dengan banyak variabel. Seperti apa gaya hidup Anda nantinya? Berapa besar inflasi yang akan terjadi? Dan, bagi generasi milenial dan generasi muda, ada pertanyaan yang muncul tentang manfaat Jaminan Sosial di masa depan jika cadangannya habis pada dekade berikutnya.

Jadi, berapa banyak uang yang perlu Anda simpan untuk masa pensiun? Itu adalah pertanyaan jutaan dolar – yang diyakini sebagian besar orang Amerika sebenarnya akan merugikan mereka lebih dari satu juta dolar, menurut sebuah studi baru dari Northwestern Mutual. Perusahaan jasa keuangan menemukan bahwa orang Amerika berpikir mereka memerlukan tabungan sebesar $1,46 juta agar dapat pensiun dengan nyaman. Angka ini merupakan angka tertinggi sepanjang masa, dan naik dari $1,27 juta ketika Northwestern Mutual melakukan survei serupa tahun lalu. Pada tahun 2020, responden survei berpendapat bahwa simpanan sebesar $951.000 untuk masa pensiun akan memberikan perlindungan yang cukup.

Studi tersebut, yang melibatkan survei terhadap 4.588 orang dewasa AS pada Januari 2024, juga menemukan bahwa orang Amerika secara keseluruhan memiliki rata-rata tabungan sebesar $88.400 untuk masa pensiun.

“'Angka ajaib' masyarakat untuk pensiun dengan nyaman telah mencapai titik tertinggi sepanjang masa, dan kesenjangan antara tujuan dan kemajuan mereka semakin lebar,” kata Aditi Javeri Gokhale, chief strategy officer, presiden investasi ritel dan kepala investasi institusional. di Northwestern Mutual, dalam siaran pers. “Inflasi meningkatkan ekspektasi kita terhadap tabungan pensiun, dan memberi tekanan pada perencanaan dan tetap disiplin.”

Namun apakah Anda benar-benar membutuhkan tabungan hampir $1,5 juta untuk mendapatkan tempat tinggal yang nyaman? Paling sederhana bertanya kepada perencana keuangan bersertifikat dan pakar pensiun tentang angka ajaib. Tidak mengherankan, tujuan pensiun bersifat subyektif dan bersifat pribadi, jadi meskipun angka tertentu mungkin lebih dari cukup bagi sebagian orang, angka tersebut mungkin tidak mencukupi bagi sebagian lainnya. Dalam beberapa skenario, Anda mungkin hanya memerlukan sebagian kecil — sekitar $500.000 yang dihemat — untuk masa pensiun yang nyaman, kata seorang pakar kepada kami. Inilah yang dikatakan para ahli tentang “angka ajaib”.

Berapa banyak yang benar-benar perlu Anda simpan untuk masa pensiun?

Jumlah yang dibutuhkan untuk masa pensiun, juga dikenal sebagai “angka ajaib”, bergantung pada keadaan pribadi dan keuangan, kata Marguerita Cheng, CFP, dan kontributor ahli untuk Annuity.org, seorang advokat perencanaan keuangan.

Misalnya, berapa pengeluaran Anda di masa pensiun? Pertimbangkan pengeluaran penting dan gaya hidup serta pengeluaran variabel Anda, katanya.

Kemudian, Anda dapat menilai berapa banyak pendapatan yang dapat Anda harapkan setelah Anda pensiun. Apakah Anda berhak mendapatkan penghasilan dari pensiun? Apakah Anda memiliki pasangan atau anggota keluarga yang dapat membantu meringankan biaya hidup? Pertimbangan lainnya termasuk kapan Anda akan mulai menerima manfaat Jaminan Sosial. Apa tabungan dan investasi Anda? Jika Anda merasa lebih nyaman dengan meningkatkan sumber jaminan pendapatan seumur hidup, Anda dapat mempertimbangkan anuitas.

“Beberapa individu dapat pensiun dengan tabungan dan investasi sebesar $500.000 jika mereka menunda Jaminan Sosial hingga usia pensiun penuh dan memiliki rumah secara langsung,” kata Cheng.

Pihak lain mungkin perlu melakukan penghematan untuk mengurangi biaya yang terkait dengan kepemilikan rumah yang lebih besar, seperti pajak properti, utilitas dan pemeliharaan, tambahnya.

Salah satu tip terbaiknya: Jangan lupa mempertimbangkan dampak pajak dan inflasi.

Untuk mengimbangi biaya, beberapa bahkan mungkin pindah ke negara bagian yang tidak memiliki pajak pendapatan negara. Sembilan negara bagian AS tidak mengenakan pajak penghasilan, menurut AARP. Mereka adalah: Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington dan Wyoming.

Apa lagi yang perlu dipertimbangkan saat menabung untuk masa pensiun

Penelitian sering kali mencoba menawarkan angka rata-rata atau rata-rata untuk masa pensiun, namun angka umum bisa menyesatkan, memperingatkan Chad Gammon, perencana keuangan di Arnold dan Mote Wealth Management. Hal ini terjadi karena mereka gagal memperhitungkan hal-hal seperti gaya hidup, di mana Anda akan pensiun, harapan hidup, berapa banyak warisan yang ingin Anda tinggalkan, dan variabel lainnya.

Mengandalkan angka rata-rata ini, katanya, dapat menyebabkan kecemasan finansial atau kepercayaan diri yang salah tempat.

“Mereka yang berada di bawah ambang batas mungkin tidak perlu khawatir mengenai kemampuan mereka untuk pensiun, sementara mereka yang berada di atas ambang batas mungkin secara keliru berasumsi bahwa mereka benar-benar bebas dari masalah keuangan di masa pensiun,” kata Gammon.

Temuan Northwestern Mutual yang mengungkapkan aspirasi sarang telur orang Amerika berada pada rekor tertinggi muncul pada saat yang menarik. Inflasi telah melambat hingga di bawah 3%, turun dari lebih dari 9% pada bulan Juni 2022, dan saldo 401(k) telah meningkat. Saldo akun rata-rata 401(k), menurut angka dari Fidelity, adalah $118.600 pada kuartal terakhir tahun 2023, meningkat 14% dari tahun sebelumnya dan naik 24% sejak 2018.

Tanyakan pada diri Anda pertanyaan 'ajaib'

Orang sering bertanya pada diri sendiri, “Apakah saya mempunyai cukup uang untuk pensiun?” Namun pertanyaan yang lebih baik untuk ditanyakan pada diri Anda terlebih dahulu adalah: “Berapa banyak yang akan saya belanjakan di masa pensiun?” kata Chris Urban, CFP, dan pendiri Discovery Wealth Planning.

Sebaiknya pertimbangkan juga jenis akun tempat investasi Anda, katanya.

Misalnya, apakah uang Anda ada di rekening penangguhan pajak seperti 401(k)s dan IRA Tradisional, yang akan dikurangi pajak saat uang ditarik? Atau, apakah Anda memiliki uang tunai yang disimpan di rekening Roth di mana penarikan yang memenuhi syarat tidak akan dikenakan pajak? Apakah Anda memiliki uang di rekening pialang kena pajak biasa yang mungkin dapat memanfaatkan tarif pajak capital gain dalam beberapa situasi?

Untuk mendapatkan gambaran kasarnya, ada sejumlah kalkulator pensiun online yang menanyakan pertanyaan tentang berapa banyak tabungan yang Anda miliki, berapa usia Anda ingin pensiun, berapa persentase gaji Anda saat ini yang menurut Anda akan nyaman untuk dijalani, dan masih banyak lagi. .

Namun pilihan terbaik Anda untuk mencapai tujuan “angka ajaib” yang lebih disesuaikan adalah bertemu dengan perencana keuangan yang dapat mempertimbangkan situasi unik Anda untuk membantu Anda merencanakan masa depan.

Cerita ini pertama kali diterbitkan oleh Brittany Anas di paling sederhana.com.